Comment ça fonctionne hypothèque avec garantie de l’Étatqui y a droit et quelles sont les obligations ? Abi (Association bancaire italienne), les banques et les associations de consommateurs se sont réunies pour élaborer un guide mis à jour jusqu’en 2024 qui analyse chaque détail de la mesure. Le guide offre un aperçu des principaux aspects de cet “important instrument public visant à soutenir les citoyens dans l’achat de leur résidence principale, en commençant par les jeunes et, en particulier pour l’année 2024, les familles nombreuses”, comme le souligne Abi. Le guide peut être téléchargé gratuitement sur le site Internet de l’Association bancaire italienne.
Qu’est-ce que le Fonds de Garantie Premier Logement
Le Fonds de garantie des prêts hypothécaires pour premier logement il s’agit d’une mesure créée pour faciliter l’accès aux prêts hypothécaires pourachat (avec ou sans rénovation pour l’efficacité énergétique) du première maison. Les citoyens qui ne possèdent pas d’autres propriétés résidentielles peuvent en bénéficier. Comme l’explique le guide Abi, le fonds de garantie des prêts hypothécaires au premier logement « émet des garanties à première demande, dans la limite de 50 % du montant principal, sur les prêts hypothécaires ou sur les portefeuilles de prêts hypothécaires décaissés pour l’achat d’une maison principale (également avec hypothèse de lotissement) et éventuelle rénovation et augmentation de son efficacité énergétique ».
Et « il n’y a aucune limite de revenus pour que les emprunteurs puissent accéder à la garantie du Fonds. Il existe toutefois des exigences strictes pour les catégories de clients « prioritaires ». Lors de l’admission de la garantie, en présence de demandes multiples reçues le même jour, le gestionnaire du Fonds donne priorité aux hypothèques demandées par certaines parties.
Quels sont les sujets prioritaires
Sont considérés comme sujets prioritaires :
- le jeunes couplesc’est-à-dire toute « unité familiale composée d’époux ou de concubins qui font partie d’une unité depuis au moins deux ans, dans laquelle au moins un des deux membres n’a pas atteint l’âge de 36 ans » ;
- le parents célibataires avec enfants mineurs, c’est-à-dire toute « personne célibataire qui n’est pas mariée ou ne cohabite pas avec l’autre parent d’un de ses enfants mineurs cohabitant avec elle ; personne séparée, divorcée ou veuve cohabitant avec au moins un enfant mineur ».
- le jeunes de moins de 36 ans;
- chaque locataire d’un logement appartenant à des instituts autonomes pour logement social;
- les familles qui ont :
3 enfants de moins de 21 ans avec ISEE n’excédant pas 40 000 euros,
4 enfants de moins de 21 ans avec ISEE n’excédant pas 45 000 euros (le pourcentage maximum de couverture est de 85%),
5 enfants ou plus de moins de 21 ans avec ISEE ne dépassant pas 50 000 (le pourcentage maximum de couverture atteint 90 %).
Abi explique que “ceux appartenant aux catégories ayant un accès prioritaire au Fonds ne peuvent obtenir un pourcentage de couverture supérieur à 50% que si le rapport entre le montant du prêt demandé et le prix d’achat du bien dépasse 80%”. Et encore : « Pour toutes les catégories ayant un accès prioritaire au Fonds, l’augmentation du pourcentage de couverture de la garantie est également reconnue dans les cas où le Teg est supérieur au Tegm du montant maximum fixé par la loi ».
Le guide explique que « pour les crédits immobiliers prioritaires, le plafond maximum du taux effectif global (Teg) applicable aux crédits immobiliers est égal à la moyenne du taux effectif global (Tegm) des crédits immobiliers, constaté dans la publication trimestrielle du Ministère ». de l’Économie et des Finances conformément à la loi du 7 mars 1996, n. 108. Les organismes de financement sont tenus d’indiquer, lors de la demande de garantie, les conditions économiques les plus favorables appliquées aux bénéficiaires en raison de l’intervention du Fonds”.
Et encore : jusqu’au 31 décembre 2024 « les catégories d’emprunteurs prioritaires pour accéder au Fonds qui disposent d’un indicateur de situation économique équivalent (Isee) n’excédant pas 40 000 euros par an peuvent obtenir une garantie allant jusqu’à 80 % du montant principal des crédits immobiliers. demandé”.
Garantie active en cas de subrogation
La garantie, explique-t-on, “reste active en cas de subrogation du prêt initialement contracté pour l’achat du premier logement, si les conditions économiques du nouveau prêt s’améliorent ou en tout cas restent sensiblement inchangées par rapport à celles initialement contractées”. existant au moment de l’octroi de la garantie. La banque qui accorde le nouveau prêt doit être membre du Fonds de garantie des premiers crédits immobiliers.
Quelles hypothèques
Les prêts hypothécaires accordés par les banques ou les intermédiaires financiers peuvent bénéficier de la mesure :
- jusqu’à 250 000 euros ;
- destiné à l’achat (avec ou sans rénovation énergétique) de la résidence principale “même avec hypothèse de lotissement, n’entrant pas dans les catégories cadastrales A1, A8 et A9 ou en tout cas sans prestations de luxe”.
Où postuler
Pour accéder au Fonds de Garantie, il est nécessaire de remplir le formulaire publié sur le site de la Consap et de le présenter à l’une des banques ou intermédiaires financiers participants, en joignant une pièce d’identité. Les citoyens étrangers doivent joindre leur passeport et leur titre de séjour). Les familles nombreuses peuvent obtenir une garantie supérieure à 80 % et doivent utiliser un formulaire spécifique.
À la date de dépôt de la demande de prêt hypothécaire, vous ne devez pas être propriétaire d’autres propriétés résidentielles. Une exception est faite pour les biens acquis par succession suite à un décès et qui sont utilisés gratuitement par les parents ou les frères et sœurs.
Le résultat de la demande
Même si toutes les conditions ont été respectées, la banque a le droit de décider d’accorder ou non le prêt avec recours au Fonds de garantie « sur la base de évaluations propres et exclusives« .
Que se passe-t-il en cas de non-respect
En cas de défaillance de l’emprunteur, le Fonds intervient en liquidant le montant prévu par la garantie au prêteur puis engage une action contre l’emprunteur pour récupérer la somme liquidée. L’emprunteur reste donc tenu de rembourser intégralement les sommes versées par le Fonds au financeur. Aux fins du recouvrement des sommes versées, le Fonds peut également intervenir en recourant à la procédure d’immatriculation, telle que prévue aux alinéas 1 et 2 de l’article 8 de l’arrêté interministériel du 31 juillet 2014.
Le guide ABI sur le Fonds de garantie des premiers crédits immobiliers est téléchargeable gratuitement sur le site.
