Financement avec gage : trois avantages pour les petites dépenses | Le guide

Il semble qu’il ait été placé dans la mémoire de certaines lectures du XIXe siècle, alors que – selon certains observateurs attentifs du marché du crédit – il y a ceux qui reviennent à jauge comme moyen d’obtenir de petits prêts à recouvrement rapide. Un marché estimé à 800 millions d’euros en Italie. Croissance.

D’une part, la tendance de plus en plus forte à se “dépouiller” des biens considérés comme “transférables” – en premier lieu les applications de vente d’objets anciens et d’occasion, à supprimer l’encombrement inutile de la garde-robe et à ajouter quelques euros au budget. portefeuille – d’un autre côté, il y a la nécessité d’obtenir des petits prêts rapidement, sans avoir à présenter de garanties (à partir du salaire). Il existe désormais de plus en plus de banques (même traditionnelles) pratiquant le crédit sur gage, une forme de financement rapide qui peut également avoir lieu avec la couverture de chaîne de blocssans avoir à vous présenter dans des endroits où vous êtes considéré comme quelqu’un qui n’a pas d’argent.

Mais qu’est-ce qu’un prêt sur gage ? Il s’agit d’une forme de crédit assez daté. Des origines millénaires en Chine, une pratique également utilisée sous l’Empire romain, reconnue et codifiée au XVIe siècle comme une alternative « noble » aux formes déplorables de usure.

Commençons par distinguer le gage de l’hypothèque.

• Objet: le gage ne peut concerner que les biens meubles, l’universalité des biens meubles ou les crédits, tandis que l’hypothèque porte principalement sur les biens immobiliers.

• Possession du bien: dans le gage avec dépossession le créancier (ou un dépositaire) acquiert la possession du bien, tandis que dans l’hypothèque le débiteur le conserve.

Comme le précise le Code civil (art.182) : « Les biens immobiliers comprennent les terrains, les sources et cours d’eau, les arbres, les bâtiments et autres constructions, même attachés au terrain à des fins transitoires, et en général tout ce qui s’y incorpore naturellement ou artificiellement. le sol. Les moulins, bains et autres bâtiments flottants sont considérés comme immobiles lorsqu’ils sont solidement fixés au rivage ou au lit de la rivière et sont destinés à être sécurisés de manière permanente pour leur usage. Tous les autres biens sont meubles.”

Le financement obtenu grâce au nantissement concerne donc un bien meuble (de valeur : bijoux, montres, pierres précieuses, mais aussi fourrures) dont la valeur est expertisée et partagée. Le bien est apporté « en gage » à un établissement de crédit. Ce dernier fournit la somme correspondant à la valeur de l’objet en liquidité. Une fois que le demandeur aura restitué la totalité de la somme, par versements et avec intérêts, l’objet reviendra en sa possession.

Compte tenu de la nature du financement, il s’agit de crédits généralement montant modeste. En effet, nous avons en moyenne tendance à présenter des objets de valeur limitée comme des objets mis en gage. Après tout, il s’agit d’un crédit utilisé pour les urgences immédiates en matière de liquidité. Et l’horizon temporel est presque toujours inférieur à un an (le plus souvent 3 à 6 mois).

Un bien sous garantie

L’actif fait donc office de garantie. Le demandeur sera donc tenu de payer avec un mensualités un emprunt. Dans le cas contraire, la banque aura le droit d’agir sur l’actif en le mettant aux enchères. Par mensualités, le débiteur rembourse à la fois la somme d’argent reçue et les intérêts, fixés à taux fixe dans le contrat initial.

Le demandeur d’un prêt sur gage sera également en mesure de rembourser toutes ses dettes par anticipation. Le remboursement anticipé consiste en la délivrance de la totalité de la somme due en une seule solution, incluant évidemment également les taux d’intérêt fixés par l’établissement bancaire au moment de la signature du contrat.

En tout état de cause, dès le paiement intégral de la somme due, le demandeur retrouvera la pleine possession de son bien qui, entre-temps, a été conservé en sécurité par l’établissement de crédit. De plus : à l’issue du paiement de toutes les échéances de remboursement du prêt sur gage, le demandeur du prêt pourra décider soit de racheter votre bien, soit de renouveler le prêt avec le même bien pour garantir les mêmes critères adoptés précédemment.

Les avantages? Crédit pour ceux qui ne sont pas bancables

Il s’agit d’un mode de financement particulièrement adapté aux sujets”pas bancable».

1. Pas de fiche de paie (pour le candidat)
2. Mauvais payeurs et personnes contestataires (inscrits sur la liste CRIF/Centre des Risques d’Intermédiation Financière)
3. Taux fixe (pour toute la durée du plan de versement)

Outre les travailleurs sans fiche de salaire, également ceux qui ont reçu une protestation ou qui font partie de ceux mauvais payeurs inscrit sur la liste du CRIF – Centre des Risques d’Intermédiation Financière. Ne disposant pas d’autres garanties ou, du moins, d’aucune garantie jugée valable et acceptable par un établissement de crédit, ces sujets s’engagent à rembourser le crédit accordé avec la cession d’un bien de valeur égale à la somme reçue.

Un autre avantage du prêt sur gage est qu’au moment de la signature du contrat un taux d’intérêt est établi qui reste fixe pendant toute la durée du paiement échelonné. Il est préférable d’évaluer attentivement cette clause du contrat, car le montant fixe des échéances à payer pour rembourser la dette en dépendra.

Enfin et surtout, le timing. Ne nécessitant aucun type de garantie supplémentaire ou d’enquête sur les revenus, ce type de financement est particulièrement rapide en termes de décaissement des liquidités. L’établissement de crédit s’engage à estimer la valeur du bien, en fonction des paramètres de marché au moment de la demande. Une fois cette estimation réalisée, qui prend en moyenne au maximum une semaine, les liquides seront immédiatement versés au débiteur.

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas la dette ?

À quel danger pouvez-vous faire face ? Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité de la somme due, frais annexes compris, l’établissement de crédit sera autorisé, dans un délai de 30 jours, à revendre le bien laissé en gage en le confiant à un organisme spécialisé qui placera l’objet du prêt sur un site de prêt. enchères publiques. Mais même dans ce cas, la situation pourrait encore s’avérer partiellement avantageuse pour le demandeur.

En effet, si le bien devait être revendu aux enchères pour une somme supérieure à celle reçue de l’établissement de crédit, donc pour une valeur supérieure à celle estimée, le surplus obtenu restera à la disposition du demandeur. A condition que la vente ait lieu dans les 5 ans suivant l’expiration du prêt. Pour cette raison, certains sujets, espérant ou confiants dans un placement favorable de l’actif sur le marché, renoncent volontairement au rachat du gage, confiant la vente aux enchères directement à la banque.

Coûts additionnels

Comme pour la plupart des contrats, il peut y avoir des limites coûts additionnels de nature juridique ou liés à la documentation nécessaire à la délivrance du bien gagé. Ces frais accessoires sont tous supportés par le demandeur, qui est personnellement tenu de justifier de la propriété et de l’origine du bien « mis en gage ».

Les établissements de crédit demandent également à l’intéressé d’autres dépenses pour un prêt sur gage, qui sont généralement payées à l’avance. Outre le taux d’intérêt fixé par le contrat (dont la valeur est au moins égale à 1% du montant total du prêt sur les mensualités), le débiteur devra également payer le dépenses administratives et les droits de garde.

Ces derniers dépendent notamment à la fois des conditions fixées par la banque et de la nature du bien, et peuvent donc varier de manière significative, de 0,2% jusqu’à 2%, également dans ce cas à appliquer sur les mensualités.