Qui paie l’hypothèque en cas de décès du titulaire du prêt — idealista/news

Qui paie l’hypothèque si le propriétaire décèdeavant l’expiration du prêt ? Malheureusement, il peut arriver que la personne qui a contracté un prêt hypothécaire décède subitement, avant d’avoir pu rembourser intégralement sa dette auprès de l’établissement de crédit. Contrairement à ce que l’on pourrait croire, l’hypothèque n’est pas automatiquement remboursée au décès du propriétaire, mais plutôt transférée à ses héritiers. Mais comment se déroule ce processus ?

D’une manière générale, tous les sujets impliqués dans le Succession sont tenus d’assumer conjointement la responsabilité du paiement des échéances restantes du prêt. Il peut cependant y avoir des exceptions, par exemple en présence d’un contrat d’assurance-vie ou d’héritiers qui décident de subvenir immédiatement aux besoins.remboursement du prêt. Il est également important de savoir qu’une fois le prêt hypothécaire hérité, les nouveaux propriétaires peuvent profiter de toutes les options disponibles pour les prêts classiques, comme la subrogation ou le remplacement. Pour cette raison, il est utile d’utiliser des outils pour trouver la meilleure hypothèque pour vos besoins.

Qui paie l’hypothèque du défunt

Comme mentionné au début, il peut arriver que le titulaire d’un prêt hypothécaire décède avant d’avoir payé toutes les échéances du prêt. Mais qui paie l’hypothèque en cas de décès, quels sont les sujets qui devront s’engager à payer le prêt dette résiduelle à la Banque?

De manière générale, au décès du créancier hypothécaire, la succession se produit : autrement dit, le prêt est transféré aux héritiers. En effet, comme le prévoit learticle 1813 du Code civille contrat de prêt prévoit que celui qui a prêté l’argent – en l’occurrence la banque – a toujours droit à son remboursement, dans la même nature et dans la même quantité.

En réalité, beaucoup dépend des accords conclus entre le propriétaire disparu et l’établissement de crédit, à tel point qu’au moins quatre scénarios différents se présentent.

Décès du propriétaire et assurance vie

Le premier et le plus simple scénario, pour gérer l’hypothèque après le décès du propriétaire, est de vérifier l’existence d’un éventuel police d’assurance-vie. Si l’ancien propriétaire avait effectivement décidé de s’équiper d’un couverture d’assuranceles héritiers n’auront pas à payer les échéances manquantes du prêt.

En effet, au décès du propriétaire, l’assurance remboursera la dette auprès de l’établissement de crédit, restituant ensuite le bien aux héritiers qui ne seront plus grevés de la même hypothèque. Comme il est facile de l’imaginer, c’est la solution la plus rapide et la plus indolore et c’est précisément pour cette raison que, lors de la souscription d’un crédit immobilier, les banques elles-mêmes recommandent toujours de souscrire une assurance contextuelle.

Remboursement anticipé de l’hypothèque

S’il n’y a pas de police d’assurance-vie, les héritiers doivent verser les échéances restantes à la banque. Cependant, comme tous les héritiers doivent participer solidairement au paiement des mêmes échéances, la gestion des paiements pourrait s’avérer difficile.

Une bonne solution, si les héritiers disposent déjà de la somme nécessaire, est de procéder à :

• L’remboursement anticipé de l’hypothèquesurtout s’il reste peu de temps avant l’échéance, afin de rembourser la dette restante en un seul versement ;
• là division par succession du bien qui n’est plus grevé de l’hypothèque.

Hypothèque successorale avec prise en charge par les héritiers

Si les héritiers ne peuvent pas profiter du remboursement anticipé du prêt, la seule possibilité est de procéder à la succession du même prêt hypothécaire. En d’autres termes, la charge du paiement des acomptes incombera solidairement à tous les héritiers, selon la procédure fixée par learticle 1273 du Code civil.

Cependant, si vous optez pour cette voie, il est utile de savoir que :

• il faut qu’il y ait leaccord de tous les héritiers;
• les héritiers s’engagent dans uneobligation solidaire vis-à-vis de la banque, ils sont donc tous tenus de payer les échéances hypothécaires, quelle que soit leur part de propriété dans le bien.

Concernant la deuxième précision, il est essentiel de rappeler que l’établissement de crédit ne répartira pas les échéances entre les héritiers individuels en fonction de leurs parts, puisque celles-ci ne s’appliquent qu’aux relations internes entre eux. Généralement, on désigne un héritier qui s’engage à payer les acomptes à l’établissement de crédit : il lui appartiendra alors de percevoir les parts afférentes auprès des autres héritiers et d’agir, même légalement, s’ils ne respectent pas leurs promesses. obligations.

Bien entendu, l’accord entre les héritiers doit être constaté par un document écritdans ce cas leje prends le relais, qui peut être effectué par le notaire en même temps que le changement de propriété du bien. L’acte témoigne de la volonté des héritiers eux-mêmes de reprendre le prêt existant.

Mais que se passe-t-il si un héritier ne souhaite pas assumer le reste des versements hypothécaires ? La seule alternative est la renonce à l’héritagecomme l’exige learticle 519 du Code Civil. Toutefois, sachez qu’il n’est pas possible de renoncer seulement à une partie de celui-ci – comme, en effet, le bien sur lequel le prêt hypothécaire est grevé – mais bien à l’héritage dans sa totalité.

Qui paie une hypothèque conjointe au décès d’un conjoint ?

Dans les paragraphes précédents nous avons analysé les principaux cas de gestion d’une hypothèque par les héritiers, au décès du propriétaire. Mais que se passe-t-il pour les hypothèques conjointes? La charge du paiement des acomptes incombe-t-elle uniquement au copropriétaire vivant ou également aux autres héritiers ?

En règle générale, lors du décès de l’un des cotitulaires :

• la responsabilité du paiement des versements hypothécaires restants incombe aupropriétaire vivant;
• les autres héritiers pourraient décider de assumer la dettetoujours avec la procédure de prise en charge prévue par l’article 1273 du Code civil.

Qui paie l’hypothèque en cas de décès : informations complémentaires

Outre les dispositions légales, il existe des informations complémentaires qui peuvent être utiles à ceux qui payent l’hypothèque du défunt, tant pour la gestion du prêt lui-même que pour toute modification de celui-ci.

L’hypothèque du défunt peut-elle être modifiée par subrogation ou remplacement ?

Une fois que les héritiers auront repris l’hypothèque du défunt, ils pourront certainement faire modifier le prêt. Il existe essentiellement deux options disponibles :

• là subrogation de l’hypothèque, ou la portabilité de celui-ci vers un établissement de crédit offrant de meilleures conditions. À cette fin, il est utile d’utiliser des outils en ligne pour trouver le meilleur substitut pour vos besoins.
• là remplacement d’hypothèqueou la clôture d’un prêt hypothécaire existant auprès de la banque, pour l’ouverture d’un nouveau auprès d’un autre établissement de crédit.

La subrogation est la solution idéale pour ceux qui ne souhaitent pas modifier le montant décaissé de l’hypothèque, car elle n’entraîne aucun frais pour le client. Cependant, ce n’est pas particulièrement pratique s’il ne reste que quelques échéances avant de clôturer le prêt hypothécaire et, là encore, de nombreuses banques ne l’accordent pas pour des montants résiduels inférieurs à 50 000 euros. Le remplacement, qui implique les mêmes coûts qu’un nouveau prêt hypothécaire, est nécessaire lorsque vous souhaitez également modifier la valeur du même prêt hypothécaire.

Suspension de l’hypothèque en cas de décès

Les héritiers peuvent demander suspension d’hypothèque en cas de décès de son propriétaire initial ? La suspension du prêt hypothécaire est une possibilité prévue pour ceux qui se trouvent dans des conditions de difficultés économiques : à travers l’institution de Fonds de solidarité d’Hypothèques, également connu sous le nom de Fondo Gasparini, vous pouvez demander l’arrêt des versements jusqu’à un maximum de 18 mois.

Les héritiers de l’hypothèque peuvent également accéder à la suspension de l’hypothèque, à condition que :

• le financement concerne lerésidence principale;
• il y a moi exigences prévues par la loi, comme le décès de l’emprunteur, le transfert d’un contrat de travail, la reconnaissance d’un handicap d’au moins 80 %.

Vente de la maison pour rembourser l’hypothèque du défunt

Enfin, si les héritiers n’avaient pas l’intention de prendre en charge l’hypothèque du défunt – ou encore s’il n’y avait pas d’accord entre eux – la solution de vente de la propriété. En mettant la maison à disposition sur le marché immobilier, et en trouvant un acheteur potentiel, il sera possible de :

• rembourse le prêt hypothécaire existantavec la somme obtenue de la vente elle-même ;
• diviser l’argent restant entre les héritiers.

Naturellement, la vente de la propriété peut être un long processus, en fonction à la fois des conditions de la propriété elle-même et de la tendance du marché. C’est pourquoi, pour gérer tant les besoins bureaucratiques que les relations entre les héritiers, il est toujours utile de profiter des conseils de votre comptable et de votre avocat de confiance.