Si la banque fait faillite, l’hypothèque sera-t-elle remboursée ? — idéaliste/actualités

En cas de faillite de la banque, l’hypothèque est éteinte? C’est l’un des doutes les plus répandus parmi ceux qui ont obtenu un financement pour l’achat d’un bien immobilier, une question également alimentée par des partages insistants apparaissant sur les réseaux sociaux. Mais est-ce que ça marche vraiment comme ça, si la banque clôture la dette contractée, est-elle automatiquement remboursée ?

Comme vous pouvez facilement l’imaginer, la réalité est très différente des croyances communes. En effet, en cas de faillite d’un établissement de crédit, le contrat hypothécaire prend tout simplement fin. absorbé par la banque qui acquiert les actifs de l’institution en faillite. Autrement dit, une nouvelle banque prendra le relais de la précédente et le paiement des échéances du prêt se déroulera comme d’habitude pour le client. Dans tous les cas, avant de contracter un emprunt, il est utile de vérifier la solidité de l’établissement de crédit choisi et d’utiliser des outils pour trouver la meilleure hypothèque pour vos besoins.

Qu’arrive-t-il à l’hypothèque en cas de faillite de la banque

Bien qu’il s’agisse d’un événement rare, même une banque peut faire faillite. D’une manière générale, une banque fait faillite lorsqu’elle est insolvable, c’est-à-dire lorsque l’établissement de crédit n’est plus en mesure de couvrir les dépôts des clients et de rembourser les créanciers, faute de fonds disponibles.

Mais qu’arrive-t-il aux crédits immobiliers lorsque l’établissement de crédit fait faillite, quelles sont les obligations des clients vis-à-vis de la dette contractée pour l’achat d’un bien immobilier ? En règle générale, lorsque la banque fait faillite, deux mécanismes spécifiques se déclenchent :

• L’absorption de la banque par d’autres institutionscomme l’exige le décret de sauvetage des banques ;
• là protection du compte auprès du Fonds Interbancaire de Protection des Dépôts (FITD).

Ainsi, au détriment des idées reçues, lorsque la banque fait faillite l’hypothèque n’est pas remboursée: il sera repris par un nouvel établissement de crédit et le débiteur devra continuer à remplir ses obligations.

Qu’arrive-t-il à l’hypothèque avec le décret de sauvetage des banques

Avec l’entrée en vigueur en 2016 de Décret de sauvetage des banques, également connu sous le nom de décret législatif 237/2016, il a été établi qu’en cas de faillite, l’établissement de crédit en crise doit être racheté par d’autres banques. La mesure a été conçue non seulement pour éviter de graves problèmes économiques résultant de l’insolvabilité de la banque, mais aussi pour garantir aux clients la continuité des services.

À la suite de ce décret, les titulaires d’un prêt hypothécaire auprès d’une banque en faillite ne subissent aucune conséquence particulière : simplement, le prêt signé sera transféré à la banque entrante. Dans le cas où cela se produit, il faut rappeler que le client doit être assuré :

• le même quantité et le même durée de l’hypothèque ;
• le même taux d’intérêtmis à jour aux tarifs signés avec la banque précédente ;
• L’absence de nouveaux frais d’expertise, la présentation de nouvelles garanties ou la souscription de contrats complémentaires.

Autrement dit, le titulaire du prêt pourra continuer à bénéficier des mêmes conditions signées avec la banque d’origine, sans aucune modification de la part de l’établissement de crédit entrant.

Qu’arrive-t-il au compte courant auprès du Fonds Interbancaire de Protection des Dépôts

Souvent, ceux qui contractent un prêt hypothécaire ouvrent un compte bancaire, ou un compte de dépôt, auprès de la même banque qui a accordé le prêt. La plupart du temps pour des raisons de commodité dans le paiement du crédit immobilier lui-même, d’autres pour la possibilité d’obtenir des conditions plus avantageuses ou des services supplémentaires.

Par conséquent, en cas de faillite bancaire, vous devez également faire attention à ce qui pourrait arriver à vos comptes. Grâce à Fonds de protection des dépôts interbancaires (FITD)créé en 1987 et devenu un consortium obligatoire reconnu par la Banque d’Italie en 2011, lorsque la banque a fait faillite :

• la garantie FITD couvre i dépôts jusqu’à 100 000 euros;
• pour les comptes joints, le principe de proportionnalité s’applique toujours jusqu’à 100 000 euros.

Cela signifie qu’en cas de faillite, le client pourra récupérer jusqu’à 100 000 euros sur ses dépôts. C’est précisément pour cette raison que ceux qui disposent de liquidités plus élevées ont tendance à ouvrir davantage de comptes auprès de différentes banques, afin de ne pas perdre la part dépassant ce seuil.

L’hypothèque peut-elle être modifiée en cas de faillite de la banque ?

Comme déjà expliqué, si une crise bancaire survient au sein de l’établissement de crédit auprès duquel le prêt hypothécaire a été signé, le prêt sera repris par la banque qui acquerra les actifs. Le montant, la durée, le taux d’intérêt et la répartition des échéances sur l’année resteront inchangés.

Justement parce qu’un transfert hypothécaire d’un établissement de crédit à un autre, il est possible de demander le changement de conditions? Par exemple, la banque entrante pourrait proposer à ses clients des prêts hypothécaires plus avantageux que ceux de la banque initiale.

Face à la nécessité de modifier les conditions du crédit immobilier, le client peut suivre deux voies différentes :

• là renégociation hypothécaire avec la banque entrante ;
• là remplacement d’hypothèque avec la même banque, clôturer le prêt actif précédent et en ouvrir un nouveau, par exemple pour obtenir plus de liquidités ;
• là subrogation de l’hypothèque dans une autre banque.

Il est utile de rappeler qu’il est possible de profiter de subrogation de l’hypothèque – aussi appelée portabilité des prêts, comme le prévoit la loi Bersani depuis 2007 – uniquement entre différentes banques. De plus, la subrogation ne permet pas de modifier le montant du prêt. Mais en même temps, la portabilité est gratuite tandis que d’autres solutions, comme le remplacement de l’hypothèque, pourraient entraîner des coûts supplémentaires, comme une nouvelle évaluation et une assurance obligatoire, étant en fait un nouveau prêt.