Lequel concessions sont prévus pour ce qu’on appelle Loi hypothécaire 104? C’est une question fréquente chez les personnes handicapées et leurs aidants, bénéficiaires des mesures d’assistance et d’accompagnement prévues par la loi précitée. Des concessions qui s’étendent également aux besoins de logement, comme celui d’acquérir un bien immobilier – notamment votre premier logement – à la hauteur de vos besoins.
Pour les titulaires des protections prévues par la loi 104, il existe la possibilité d’accéder au Accueil Plafond, né d’un accord entre la Cassa Depositi e Prestiti et l’ABI. Cela permet d’obtenir jusqu’à 100 000 euros de financement pour la rénovation et l’augmentation de la classe énergétique d’un bien existant ou, encore, jusqu’à 250 000 euros pour l’achat d’un premier logement de classe énergétique A, B ou C. Naturellement, il est également utile d’examiner les propositions du marché plus général, par exemple en s’appuyant sur des outils de trouver la meilleure hypothèque pour vos besoins.
Comment acheter une maison avec la loi 104
Loi 104 – plus connue sous le nom de Loi 104/92 Pour “assistance, intégration sociale et droits” des personnes handicapées – propose diverses mesures de soutien aux citoyens handicapés et à leurs aidants, souvent des membres de la famille qui veillent à leur bien-être.
Parmi ceux-ci, il y a aussi la possibilité d’accéder mesures de soutien pour les besoins de logement, comme la possibilité d’obtenir prêts hypothécaires subventionnés, garanti par hypothèque et normalement offert à des taux plus avantageux que les taux du marché. Cela a été possible, comme déjà mentionné, grâce à un accord conclu par Cassa Depositi e Prestiti Avec le’IBI – l’Association bancaire italienne – ainsi que certains établissements de crédit participant à l’initiative. C’est ainsi qu’est née la Casa Plafond qui, chaque année, met environ 3 milliards d’euros à la disposition de ceux qui bénéficient des protections prévues par la loi 104.
En outre, il existe d’autres avantages, tels que la possibilité d’accéder au suspension des versements hypothécaires en présence de handicaps graves ou, encore, faire appel à réductions d’impôts pour l’achat de votre première maison.
Comment fonctionne le Home Plafond pour la loi 104
Pour ceux qui recherchent un Loi hypothécaire 104 pour l’année 2024, le Home Plafond représente certainement l’option la plus avantageuse. Mais comment ça fonctionne? Comme déjà mentionné, le fonds met à disposition plusieurs milliards d’euros – 3, à partir de 2016 – qui sont répartis au 31 décembre de chaque année aux personnes physiques incluses dans la loi 104, pour l’achat de leur premier logement.
Grâce à la Casa Plafond, les candidats peuvent obtenir un financement :
- jusqu’à 100 000 euros pour la rénovation et l’amélioration de l’efficacité énergétique d’un bien existant ;
- jusqu’à 250 000 euros pour l’achat de propriétés résidentielles;
- jusqu’à 350 000 euros pour l’achat et la rénovation en commun, moyennant une augmentation de la classe énergétique, de propriétés toujours à usage résidentiel.
Les demandeurs pourront obtenir un crédit immobilier, à taux fixe ou variable selon leurs préférences, généralement plus avantageux que les moyennes du marché. Par ailleurs, un durée maximale du prêt égal à:
- 10 années pour les interventions de restructuration ;
- 20 ou 30 ans pour l’achat d’un bien, avec ou sans rénovation et amélioration de la classe énergétique.
De plus, en raison duArticle 5 du décret législatif 269/2003pour ce type de financement, une exonération des impôts communs sur les prêts immobiliers – la taxe de substitution, d’enregistrement, d’hypothèque et cadastrale – ainsi que du droit de timbre classique peuvent être prévues.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire bonifié chez Home Plafond
Pour demander une hypothèque subventionnée avec la Loi 104, liée au Home Plafond, il est nécessaire de contacter l’une des banques qui ont adhéré à l’accord entre la Cassa Depositi e Prestiti et l’ABI. L’liste des établissements de crédit qui participent à l’initiative est disponible sur le site Internet de Cassa Depositi e Prestiti.
Une fois que vous aurez identifié votre banque préférée, vous devrez remplir le formulaire “Demande de prêt hypothécaire auprès des banques financées par Cassa Depositi e Prestiti», en pièce jointe :
- l’attestation de situation familiale;
- la documentation certifiant le état d’invalidité.
Comme il est facile de l’imaginer, la banque choisie effectuera toutes les démarches nécessaires pour vérifier la faisabilité du prêt hypothécaire, depuis l’analyse de la condition de revenus du demandeur jusqu’à l’expertise du bien.
Il convient toutefois de souligner que l’accès au Home Fund est possible jusqu’à épuisement des fonds disponibles – généralement renouvelés année après année – et que les conditions et tarifs proposés ne sont pas nécessairement plus avantageux que ceux du marché, même si dans la plupart des cas Dans certains cas, ce sont des solutions pratiques. Pour cette raison, avant de faire la demande, il est utile d’évaluer les économies réelles qui peuvent être obtenues et de profiter d’une guide hypothécaire étape par étape.
Hypothèque Consap avec loi 104 et suspension des versements
Même les titulaires des aides prévues par la loi 104 peuvent demander l’accès au Fonds pour la première maisonaussi connu sous le nom Consap mutuel pour l’achat d’une propriété devant servir de première résidence. Ceci fournit un 50% de garantie publique pour les prêts jusqu’à 250 000 euros, demandés par :
- les jeunes couples mariés ;
- les familles monoparentales avec enfants cohabitants ;
- les jeunes de moins de 36 ans.
Jusqu’au 31 décembre 2024, grâce au décret Sostegni Bis et à la prolongation prévue par la loi 2013 de décembre 2024, il est également possible d’obtenir un garantie jusqu’à 80% de la valeur du bien pour :
- les familles avec trois enfants de moins de 21 ans et un ISEE ne dépassant pas 40 000 euros ;
- les familles avec quatre enfants de moins de 21 ans et un ISEE n’excédant pas 45 000 euros ;
- familles avec cinq enfants de moins de 21 ans avec ISEE ne dépassant pas 50 000 euros.
Si vous disposez déjà d’un crédit immobilier auprès d’un établissement de crédit et que votre handicap – ou celui d’un membre de votre famille à charge – est compris entre 80 et 100%, vous pouvez également accéder au Fonds Consap pour suspension des versements du prêt pour une durée maximale de 18 mois. Il faut cependant que le prêt immobilier ait été souscrit d’ici 2022 et, là encore, que la demande soit déposée avant le 31 décembre 2024.
Autres avantages de la loi hypothécaire 104
Enfin, même les personnes physiques bénéficiant des protections prévues par la loi 104 peuvent accéder à certaines allégement fiscal pour l’achat de votre première maison. Dans le détail, vous pouvez obtenir :
- un réduction de la taxe d’enregistrement jusqu’à 7%, selon la valeur du bien, pour achat auprès d’un particulier ou d’une entreprise n’appliquant pas la TVA. Dans ce cas, la taxe hypothécaire et de cadastre sera fixée à 50 euros ;
- un Réduction de TVA à 4% si vous achetez le bien auprès d’une entreprise de construction, avec taxe d’enregistrement, cadastrale et hypothécaire de 200 euros chacune.
De quelle réduction ai-je droit avec la loi 104 ?
Mais, en fin de compte, combien pouvez-vous économiser sur le prêt hypothécaire bonifié si vous profitez des protections prévues par la loi 104 ? En plus des allégements fiscaux déjà constatés sur les impôts concernés, les mêmes offerts à tous les citoyens, il n’est pas facile d’apporter une réponse universelle.
En effet, la mesure la plus pertinente, celle du Home Ceiling, ne prévoit pas de taux – fixes ou variables – établis a priori pour chaque demandeur, mais chaque banque participante peut proposer ses propres conditions différenciées. D’une manière générale, les établissements de crédit offrentaxes les plus avantageux pour la loi 104 par rapport aux moyennes du marché, avec parfois des pics qui peuvent permettre d’obtenir même une réduction de 20% sur les tarifs eux-mêmes.
Pourtant, il n’est pas si automatique que les offres disponibles soient en réalité plus pratiques que celles proposées au grand public. Le conseil est donc d’examiner toutes les avenues possibles et de choisir le financement le mieux adapté à vos besoins.
