Deux ans si le prêt est de trente ans, un an si le prêt est de 20 ans. C’est le temps que devra attendre celui qui contracte aujourd’hui un prêt hypothécaire variable pour payer une mensualité inférieure à celle qu’il aurait eu s’il avait opté pour un taux fixe.
Le calcul est basé sur les prévisions d’évolution de l’Euribor 3 mois d’ici 2030. Un exercice non sans risques, comme en témoigne le fait qu’au début de l’année seulement, on supposait une baisse beaucoup plus rapide de l’Euribor, mais maintenant nous On pense à une attitude plus prudente des banques centrales, d’autant plus que les estimations d’inflation dans la zone euro ont été révisées à la hausse. Pour la comparaison entre taux fixes et variables, nous avons supposé des prêts hypothécaires avec un spread similaire (bien qu’en réalité aujourd’hui les banques ont tendance à facturer moins de marge sur les taux fixes) et donc, selon la durée, de 1% à 1,2%.
Ici, les tableaux et calculs à faire pour comprendre quel type de prêt immobilier est le meilleur.
La course aux paramètres : comment contrôler les Eurirs et Euribor
Le taux fixe est ancré à l’Euribor d’une durée égale à celle du crédit immobilier, le variable à l’Euribor trimestriel. Comme le montrent les tableaux, le prêt à taux fixe sur vingt ans implique le versement d’une échéance de 834 euros contre 909 pour le variable. Dans un an, l’indexé équilibrera essentiellement le compte, passant à 829 euros et dans trois ans (nous n’avons pas dépassé cela) il permettra d’économiser un peu plus de 50 euros par rapport au fixe. Dans le prêt à 25 ans, l’écart initial de 86 euros (724 pour le fixe contre 810) sera presque entièrement comblé en un an quand l’indexé tombera à 730. Dans trois ans l’avantage par rapport au fixe augmentera à 45 euros, grâce à la réduction de l’acompte à 679 euros. Enfin, à trente ans, l’avantage initial du revenu fixe est de 100 euros (652 contre 752). Dans deux ans, la baisse de l’Euribor portera le versement à 627 euros et en 2027 il sera de nouveau réduit à 618 euros, soit 34 de moins que le taux fixe.
L’option hypothécaire qui change à la volée
Après avoir rappelé que nous sommes dans le domaine des hypothèses basées sur des chiffres, il semble cependant clair que dans cette phase, le choix de la variable, même s’il ne présente probablement pas de grands risques d’augmentation des versements, offre des opportunités d’économies peu attrayantes. Une option à évaluer est de contracter un prêt hypothécaire qui permet, dans des conditions claires, de basculer entre fixe et variable (ou vice versa).U. Dans ce cas vous pouvez démarrer à taux fixe puis évaluer l’évolution de l’Euribor dans le temps. Cependant, ceux qui ont un prêt hypothécaire à taux variable en cours n’ont pas beaucoup de facilité à recourir à la subrogation à ce stade. L’opération aurait dû être réalisée il y a deux ans et risque désormais d’être contre-productive.
