Deux amendements présentés par les groupes parlementaires du Parti Démocrate (Pd) et du Mouvement 5 étoiles (M5S) au décret agricole sont actuellement débattus au Sénat. Ces des amendements visent à étendre les titrisations socialesactuellement limité à l’immobilier, à l’ensemble du secteur immobilier recouvrement de créances (dont la valeur nominale est actuellement de 350 milliards d’euros), offrant de nouvelles opportunités tant aux créanciers qu’aux débiteurs en difficulté.
Cela permettra non seulement de payer les dettes de la procédure en plusieurs versements, mais également de louer les biens saisis aux débiteurs initiaux.
Modifications du décret sur l’agriculture
En Italie, environ un million de familles et d’entrepreneurs sont en difficulté économique. Leurs propriétés, souvent vendues aux enchères par les fonds qui ont repris les prêts auprès des banques, récupèrent rarement plus de 35 % de la valeur initiale du prêt. Plusieurs groupes, dont Caritas et Favor Debitoris, ainsi que des universitaires de prestigieuses universités italiennes, tentent de rééquilibrer une situation longtemps favorable aux créanciers, notamment après les mesures adoptées par le gouvernement Renzi pour contenir les crises bancaires d’il y a dix ans.
Deux amendements au décret agricole, présentés par Walter Verini (Pd) et Mario Turco (M5S), proposent donc d’étendre les titrisations sociales et d’inclure les créances douteuses du marché secondaire. Ces crédits, souvent échangés entre traders, représentent désormais la moitié du total des transactions.
Location de propriétés saisies
Une autre innovation prévoit la possibilité pour le fonds qui a acquis un bien de le louer au débiteur initial, avec la participation d’associations de promotion sociale. De plus, le prêt en souffrance peut être transformé en hypothèque échelonnée, offrant ainsi une solution plus durable pour les débiteurs.
Si les amendements sont jugés irrecevables par la commission sénatoriale de l’agriculture, il est possible qu’ils soient inclus dans le décret Save-home, actuellement à l’étude à la Chambre. Cette migration pourrait faciliter l’approbation de nouvelles mesures, les rendant plus adaptées au contexte législatif.
Le marché du crédit déprécié
Depuis 2008, le poids des crédits dépréciés en Italie a augmenté de façon exponentielle, passant de 50 à 600 milliards d’euros. Ce phénomène affecte particulièrement les prêts hypothécaires résidentiels, avec environ un demi-million de familles risquant de perdre leur logement en raison de l’insolvabilité.
Ventes aux enchères et perte de valeur
Les maisons et les entreprises des emprunteurs défaillants finissent souvent aux enchères, un processus qui permet rarement de récupérer plus de 35 % de la valeur du prêt initial. Une analyse réalisée en 2023 par Reviva montre que les propriétés résidentielles mises aux enchères se vendent environ un tiers de leur valeur marchande, entraînant une perte de richesse importante tant pour les créanciers que pour les débiteurs.
Sécurisation sociale
La titrisation sociale, introduite en 2020, permet aux banques de vendre en masse des prêts non performants à des sociétés spécialisées qui gèrent le recouvrement des créances. Ce système permet aux débiteurs de rester chez eux, en payant une mensualité durable, avec la possibilité de racheter le bien dans le futur.
Le processus commence par une demande du débiteur, suivie de la détermination de la dette soutenable et du paiement mensuel. Le bien reste à la disposition du débiteur qui paie une échéance abordable, avec la possibilité de racheter le bien après un certain nombre d’échéances.
Les familles qui ne sont pas en mesure de payer l’hypothèque peuvent demander un contrat de location sur leur propriété saisie, évitant ainsi les enchères judiciaires. Une société immobilière (Reoco) achète la propriété et la loue au débiteur, lui permettant ainsi de continuer à vivre dans la même maison.
