30 ans de travail suffisent pour en sécuriser un Pension d’un montant adéquat ? Tout travailleur ayant un minimum de sensibilisation devrait s’inquiéter quel sera le montant de sa pension ?car il existe un risque réel que l’indemnité calculée s’avère élevée inférieur par rapport au dernier salaire perçu.
La « faute » incombe à nouvelles règles de calcul de l’allocation corrigé avec l’introduction de régime contributif régi par la loi Dini. En réalité, il ne s’agit pas d’une véritable nouveauté puisqu’il est utilisé depuis 1996 : cependant, plus les années passent, plus il existe de possibilités qui tout le chèque est calculé avec les règles ci-dessus.
Quelles sont les « nouvelles » règles de calcul des pensions
Allons-y dans l’ordre. Avant l’approbation de la loi Dini, la pension était calculée selon le régime salarial, qui accordait une plus grande importance au dernier salaire perçu. Ensuite, avec la mise en place d’un mécanisme qui considère différemment toutes les contributions payé au cours de votre carrière, une date limite a été fixée : le 1er janvier 1996. Pour les périodes travaillées avant cette date, le salaire s’applique donc, pour les suivantes celui contributif.
Cependant, en même temps, ils étaient exclu de cette nouvelle les travailleurs qui, à la date de 31 décembre 1995 ils avaient déjà mûri 18 ans de cotisations. Pour eux, en effet, le calcul du salaire était également autorisé pour les périodes postérieures au 1er janvier 1996, au moins jusqu’à l’approbation de la loi Fornero qui a mis fin à cette prestation.
Aujourd’hui donc, la pension est calculée ainsi
- régime mixte: rémunérateur pour les périodes accumulées avant le 31 décembre 1995, contributif pour les suivantes ;
- régime mixte subventionné (pour ceux qui avaient 18 années de cotisations au 31 décembre 1995) : rémunératrice pour les périodes accumulées avant le 31 décembre 2011, contributive pour les périodes ultérieures ;
- purement contributif: pour ceux qui ont commencé à travailler après 1996.
Plus les années passent, plus la proportion de personnes entrant dans cette dernière catégorie augmente, jusqu’à ce qu’il y ait transition totale vers une contribution pure. Mais comment ce « nouveau » système affecte-t-il le montant de la pension ? Malheureusement, généralement d’une manière négatifpuisque le contributeur est plus pénalisant par rapport au salaire.
Pour comprendre les raisons, analysons son fonctionnement, puis ayons une idée de ce qui est dû, par exemple, après 30 ans de travail.
Comment la pension est calculée avec les nouvelles règles
Comprendre le fonctionnement du système de cotisation est très simple : la cotisation doit être calculée par période travaillée part des cotisations versées à l’INPS ou au fonds auquel ils appartiennent (dans le cas des indépendants) en tenant compte du taux applicable établi par la direction compétente. Par exemple, dans le cas des travailleurs salariés, il est égal à 33% du salaire brut, tandis que pour ceux inscrits dans la Gestion Séparée, il est généralement de 35% (mais peut varier en fonction de divers facteurs).
Les cotisations versées sont périodiquement réévaluées en fonction du coût de la vie et s’accumulent ainsi dans ce que l’on appelle montant contributifqui à son tour devient une pension grâce à l’application de coefficient de transformation.
Comme prévu, celles-ci sont d’autant plus avantageuses pour ceux qui retardent l’accès à leur pension. Dans le détail, les tarifs retenus pour la période biennale 2023-2024 sont les suivants :
| Âge | Coefficient 2023-2024 |
|---|---|
| 57 | 4 270 % |
| 58 | 4 378% |
| 59 | 4 493 % |
| 60 | 4,615% |
| 61 | 4 744 % |
| 62 | 4 882 % |
| 63 | 5 028 % |
| 64 | 5,184% |
| 65 | 5 352 % |
| 66 | 5,531% |
| 67 | 5 723 % |
| 68 | 5 931 % |
| 69 | 6 154% |
| 70 | 6 395 % |
| 71 | 6 655 % |
Quel est le montant de la pension après 30 ans de travail
Il n’y a donc pas de montant égal pour tout le monde après 30 ans de travail, car différents facteurs ont un impact. Cependant, nous pouvons faire un exemple mieux comprendre le fonctionnement des nouvelles règles qui s’appliquent à un nombre croissant de personnes au fil des années.
Prenons par exemple Tizio qui, pendant les 5 premières années de travail, a dû se contenter de salaires très bas, en moyenne 1 000 euros par mois. Il versait donc 4 290 euros de cotisations chaque année, 21.450 dans l’ensemble.
Après quoi sa carrière commence à lui donner les premières satisfactions, percevant un salaire moyen de 2 000 euros par mois pendant les 10 années suivantes, ajoutant ainsi 85.800 euros au montant de la cotisation.
Une carrière en pleine évolution qui l’amène pendant les 15 années suivantes à percevoir un salaire de 2 500 euros, avec 10 725 euros de cotisations par an, 160.875 euros au total.
En additionnant les différentes périodes, on arrive à un total de 268,125 euros de cotisations. Disons qu’avec la réévaluation on arrive à un montant de cotisation de 280.000 euros: quel est le montant de la pension due ? Pour le savoir, il faut prendre le coefficient de transformation prévu pour l’âge de la retraite : Tizio y va à 67 ans avec la pension de vieillesse, avec un taux donc de 5,723%: appliqué au montant de la cotisation, il restitue une pension d’environ 16 000 par andonc environ 1 230 euros par mois. Une différence notable par rapport au dernier salaire perçu, le retraité qui serait donc contraint de revoir ses dépenses ou d’effectuer un nouveau travail pour compléter.
En fait, les derniers n’étaient pas suffisants 15 ans de travail avec un salaire moyen de 2.500 euros pour lui assurer une pension plus élevée, les premières années de travail étant déterminantes pour le résultat final. Cela n’aurait cependant pas été le cas avec les “anciennes” règles de calcul de la pension : avec le mode de rémunération, en effet, seul le dernières années de travailassurant ainsi un taux de transformation (la différence entre le dernier salaire perçu et la pension) meilleur que celui habituellement prévu avec le calcul des cotisations (52% dans le cas décrit par l’exemple).
